很小就嫁给了蜀地一个叫龚美的银匠。
龚美娶她为老婆后，带她离开蜀地，来到了京师—东京汴梁谋生。
龚美来到京师后，因生计艰难，打算将刘娥卖掉，再嫁他人。
刘娥无奈之下，只得重操旧业，再次成为歌女。
她这一次成为歌女后，没想到时来运转，遇到了指挥使张耆，他见刘娥长得漂亮，唱歌也唱得好，当下把她推荐给赵恒。
赵恒一见刘娥，大为喜爱，从此日日恩爱不分离。
这样一来，赵恒身形逐渐憔悴。
赵匡义见三皇子赵恒憔悴消瘦，就问赵恒的乳母，问她皇子身边有何人？
那乳母不喜欢刘娥，就把刘娥入府的情况说给了皇帝知道。
赵匡义闻听皇子与出身微贱且来历不明的民间女子厮混，登时大怒，令赵恒将刘娥赶出王府。
不久，赵匡义又为赵恒赐婚，新娘系出名门，是宋朝开国功臣潘美的女儿。
赵恒不敢违抗父皇之命，又难舍刘娥，遂将刘娥秘密安置在王府指挥使张耆家中，不时私会。
张耆见是皇子极爱之人，侍奉刘娥甚为谨慎小心。为避嫌，张耆从此不敢回家居住，在外面另选了一处宅子安